Dacă ai contractat un credit exprimat în valută străină (euro, USD etc.), dar suma îți este eliberată în lei moldovenești, este important să cunoști reglementările legale aplicabile.
Ce prevede legea?
Conform Codului civil al Republicii Moldova (art. 873 alin. (2)):
- Obligațiile de plată exprimate în valută străină, dar efectuate pe teritoriul Republicii Moldova, trebuie achitate în lei moldovenești.
- Conversia valutară se realizează la cursul oficial al Băncii Naționale a Moldovei (BNM) din ziua plății, indiferent de cursul valabil la data contractării creditului.
- Excepție: Dacă prin contract sau prin lege este prevăzut un alt mecanism de conversie.
În plus, ratele lunare se achită în lei moldovenești, fie la cursul stabilit în contract, fie la cursul oficial al BNM.
Cine suportă riscul valutar?
De regulă, riscul valutar este împărțit între ambele părți contractante:
- Dacă leul moldovenesc se depreciază față de valuta contractului, consumatorul va suporta costurile suplimentare.
- Dacă leul se apreciază, creditorul va suporta pierderile generate de diferența de curs.
Ce poți face dacă există neclarități în contract?
Dacă anumite aspecte privind conversia valutară sau riscul valutar nu sunt clar specificate în contract, ai dreptul să:
✅ Soliciți clarificări direct de la creditor.
✅ Depui o petiție către creditor sau către Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF).
Recomandări pentru protecția ta financiară
✔️ Citește cu atenție clauzele contractuale înainte de semnare.
✔️ Verifică modul de conversie valutară și cursul aplicabil.
✔️ Nu ezita să soliciți informații suplimentare sau să raportezi eventuale încălcări ale drepturilor tale.
Pentru asistență sau sesizări, contactează Telefonul Consumatorului din cadrul CNPF la 022 85 95 95.
Cardurile de debit și de credit sunt instrumente de plată, care au devenit o alternativă completă la numerar. Cu ajutorul lor puteți plăti în orice unitate comercială (de exemplu, într-un supermarket, magazin de electrocasnice, farmacie etc.) dotată cu POS terminale, precum și online - în magazinele online și aplicațiile mobile. Deși par asemănătoare vizual, cardurile de debit și de credit prezintă diferențe semnificative în funcționalitate și utilizare. Iată principalele caracteristici pe care să le iei în considerare când nu știi ce să alegi: card de debit sau card de credit?
Dacă rata dobânzii flotantă a fost agreată în contractul de credit, la modificarea ratei dobânzii, veți fi informat în legătură cu orice modificare a ratei dobânzii aferente creditului înainte ca modificarea să intre în vigoare. Informaţiile vor cuprinde următoarele:
- valoarea plăţilor care urmează după intrarea în vigoare a noii rate a dobânzii aferente creditului;
- informaţii în legătură cu numărul sau frecvenţa plăţilor, în cazul în care acestea se modifică.
Informațiile menționate vor fi comunicate pe hârtie sau pe un alt suport durabil, în funcție de cum a fost agreat în contractul de credit.
În calitate de beneficiar al unui credit din partea unei bănci sau a unei organizații de creditare nebancară, aveți dreptul de a primi, la cerere, gratuit, conform periodicității stabilite în contractul de credit, pe hârtie sau pe alt suport durabil, după cum solicitați, un extras de cont sau situaţia de plăţi sub forma unui grafic de rambursare. Graficul de rambursare indică ratele datorate, precum şi termenele şi condiţiile de plată a sumelor datorate. Graficul conţine informația detaliată a fiecărei rambursări efectuate la zi, rambursarea valorii totale a creditului, dobânda calculată în baza ratei dobânzii aferente creditului şi orice alte costuri suplimentare.
Extrasul de cont sau situația de plăți vor fi comunicate pe hârtie sau pe un alt suport durabil, în funcție de cum a fost agreat în contractul de credit.
La solicitarea Dvs., în calitate de consumator, banca sau organizația de creditare nebancară este obligată să vă ofere formularul „Informaţii standard privind creditul pentru consumatori”. În baza informațiilor prezentate, Dvs. puteți compara mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informată cu privire oferta de credit, dar și cu privire la eventuala încheiere a contractului.
Un contract de credit încheiat cu un consumator nu poate prevedea o rată a dobânzii de credit anuale mai mare de 50%. Totodată, celelalte plăți aferente (comisioane, taxe, penalități, dobânzi de întârziere și orice alt tip de plată), cu excepția dobânzii, pe o zi de credit nu trebuie să depășească 0,04% din valoarea totală a creditului pentru termenul de utilizare efectivă a creditului de către consumator.
Avem dreptul să cerem anularea contractului de credit timp de 14 zile. Acest principiu se aplică la toate contractele de credit nebancar. Nu suntem obligați să justificăm anularea, dar trebuie să întoarcem banii primiți și dobânda calculată pe această perioadă. Termenul de revocare începe să curgă de la data încheierii contractului de credit.
Acest indicator include toate plățile pe care le facem pentru un împrumut exprimat ca procent anual din valoarea creditului, cu excepția eventualelor penalități pentru nerespectarea angajamentelor. Nu trebuie să confundăm DAE cu rata dobânzii, deoarece ele au roluri diferite în contextul contractelor de credit. Rata dobânzii este folosită la calcularea dobânzii, în timp ce DAE este un indicator care exprimă în formă procentuală costul total al creditului.
În procesul de semnare a unui credit, fii atent la costurile „ascunse” sub formă de comisioane, dobânzi, penalități etc., de plata cărora urmează să fii responsabil fără a conștientiza la momentul semnării. Unul dintre cele mai importante elemente ale contractului de credit este dobânda anuală efectivă (DAE). Trebuie să reținem că creditul cu cel mai mic DAE este produsul care ne costă cel mai puțin.
Alte informații care trebuie cunoscute înainte de a semna un contract de credit sunt:
- drepturile şi responsabilitățile beneficiarului ce decurg din contractul de credit;
- graficul de plăți;
- consecințele pentru neonorarea plăților;
- garanțiile şi asigurările necesare, dacă este cazul;
- denumirea şi adresa autorității de supraveghere competente, după caz.
