.png)
.png)
Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) anunță finalizarea controlului tematic în sectorul bancar și de plăți, desfășurat la 10 bănci și 8 prestatori de servicii de plată (PSP) nebancari din Republica Moldova. Scopul acestuia a fost verificarea, pe de o parte, a corectitudinii contractelor de credit pentru consum și, pe de altă parte, a contractelor-cadru aferente serviciilor de plată oferite consumatorilor, prin prisma respectării legislației în vigoare privind protecția consumatorului.
Controlul s-a desfășurat în perioada decembrie 2025 – iunie 2026 și a vizat două componente:
- DOMENIUL CREDITELOR: a fost analizat modul de calcul și de aplicare a ratelor dobânzii aferente creditului, precum și a elementelor de cost incluse în calculul dobânzii anuale efective în contractele de credit garantate cu bunuri imobile.
- DOMENIUL SERVICIILOR DE PLATĂ: a fost verificată conformitatea contractelor-cadru încheiate de către bănci și PSP nebancari cu utilizatorii de servicii de plată, inclusiv sub aspectul identificării clauzelor abuzive.
În urma controlului CNPF, au fost constatate următoarele încălcări:
Plafoane ilegale pentru pierderi: Unele bănci au stabilit contractual că, în cazul în care clientul a pierdut sau i-a fost furat cardul bancar și cu acesta au fost efectuate operațiuni de plată neautorizate, clientul să suporte pierderi financiare de până la 2 500 de lei, deși plafonul legal maxim permis este de 500 de lei.
Lipsa transparenței privind comisioanele pentru investigarea reclamațiilor: Unii prestatori au prevăzut comisioane (de la 1 EUR la 35 EUR per tranzacţie, după caz) pentru investigarea reclamațiilor, astfel încât acestea puteau fi percepute și în raport cu operațiunile neautorizate, caz în care investigarea este o obligaţie legală a prestatorului.
Formule eronate de calcul: Anumite instituții au aplicat formule eronate de calcul a ratei dobânzii aferente creditului (unele instituții au raportat anul bisect 2024 la 365 de zile în loc de 366). CNPF a prescris recalcularea sumelor și returnarea dobânzilor încasate neconform, în cazul a 645 de contracte de credit ipotecar.
Dobânda Anuală Efectivă (DAE) denaturată: În cazul unei bănci, autoritatea a dispus interzicerea aplicării practicii comerciale incorecte ce consta în calcularea DAE pe baza unei rate promoționale pentru întreaga durată a contractului, fapt ce prezenta consumatorului o imagine denaturată asupra costului total al creditului. Prin această modalitate de prezentare, creditul părea ca fiind mai ieftin decât era în realitate.
Diminuarea ilegală a termenelor de contestare: Clienții erau oligați să verifice extrasele și să raporteze tranzacțiile neautorizate în termene foarte scurte, de la 3 zile la 2 luni de la primirea acestora, în timp ce legea le oferă dreptul consumatorului de a raporta în termen de până la 13 luni de la data debitării contului. În caz de nerespectare, unele contracte stipulau că reclamațiile ulterioare puteau fi respinse. Diminuarea termenului legal putea induce în eroare consumatorii, creându-le falsa percepție că și-au pierdut drepturile legale.
Taxarea abuzivă la închiderea serviciilor: O bancă solicita clienților care doreau închiderea anticipată a unui pachet de servicii plata cumulată a tuturor taxelor lunare rămase până la împlinirea unui an, taxând consumatorul pentru perioade viitoare în care serviciul nu mai era prestat.
Blocarea unilaterală a cardurilor/aplicațiilor: Unele bănci au inclus clauze ce le permiteau blocarea instrumentelor de plată (carduri, aplicații bancare etc.) la propria decizie, inclusiv pentru orice simplă abatere contractuală. Legea permite prestatorilor să blocheze instrumentele de plată exclusiv din motive obiective, legate de suspiciuni de fraudă, securitate compromisă, risc major de neplată, precum și în alte cazuri prevăzute de lege.
Tarife ambigue: Un prestator de servicii de plată avea afișate comisioane pentru transferuri în numerar exprimate doar prin cifre (ex: „5”, „7”, „10”, „20”), fără a preciza unitatea de calcul (lei moldovenești, procente sau valută străină), încălcând dreptul elementar la transparență al consumatorului.
Autoritatea de supraveghere financiară menționează că majoritatea entităților supuse controlului au manifestat deschidere pentru remedierea încălcărilor depistate și au informat deja despre modificarea contractelor-cadru și soluționarea deficiențelor semnalate. Totodată, autoritatea a prescris entităților implicate în control revizuirea cazurilor în care au aplicat clauzele neconforme și, în cazul în care consumatorii au fost prejudiciați financiar, să ramburseze sumele în conformitate cu prevederile legii.
CNPF reiterează angajamentul de a monitoriza respectarea drepturilor utilizatorilor de servicii financiare, iar în cazul recidivei practicilor comerciale incorecte și a clauzelor abuzive, va aplica măsuri de sancționare severe.
Hotărârea integrală a CNPF poate fi consultată pe pagina oficială a autorității la următorul link: https://tinyurl.com/mspe8nsm
